어린이 보험 가입 전 반드시 확인해야할 세 가지

어린이 보험은 잘 아시다시피 성인 보험과 동일한 구성이라도 저렴하며, 주요 보장도 성인보다 한도가 높습니다. 그리고 대부분 90일 이후 보장이 개시되며 1년 이내 50%만 보험금을 지급하는 등의 면책이나 감면이 없고, 납입 면제 조건이 있으므로 반드시 만 30세 이전에 비갱신 어린이 보험을 들어야 합니다.

이 글을 보고 계시다면 관련 내용을 잘 알고 계시겠지만 우연히 들르셨다면 어린이 보험은 미리 가입하시기 바랍니다. 그런 일이 없어야겠지만 만에 하나라도 병이 발생하게 되면 적게는 몇백에서 많게는 몇천만원의 손해를 보게됩니다. 중간에 해지를 하지 않는다면 무해지 환급형으로 30% 저렴함 보험을 드실 수 있습니다.

 

 

 

첫 번째, 유사암 보장 확인

 

일반암 보장에 전립선, 유방 등의 생식기암이 포함되어 있는지 확인해야 합니다. 보험회사는 빈도가 높고 상대적으로 적은 위험에 속하는 것들은 유사암이나 소액암으로 구분하는데, 일반암에 비해 크게는 90% 정도 적은 금액을 받습니다.
 
소액암이 전부 일반암으로 되어있는 곳으로 선택하고, 유사암 한도가 높은 곳으로 선택해야 합니다. 일반암에 속하는 위암, 폐암, 간암 등에 소액암인 자궁암, 방광암, 전립선암, 대장점막내암이나 유사암인 경계성종양, 기타 피부암, 갑상선암 등이 포함되어 있다면 좋은 보험입니다. 여성의 경우 유방암과 갑상선암에 많이 걸린다는 사실을 기억하셔야 합니다.

 

두 번째, 뇌심장 진단비 범위 확인

 

뇌 심장 진단비가 뇌혈관질환과 허혈성 심장질환까지 넓게 설정되어 있는지 봐야 합니다. 뇌경색이나 뇌동맥류 협심증 등의 질병이 조기에 발견될 만큼 의학 기술이 발달하여 보험사에서는 보장금액을 줄이거나 따로 설정하는 추세입니다. 일반적으로는 뇌출혈이나 급성심근경색 진단비까지만 준비되어 있기때문에 보장을 받을 수 없습니다.  

만약 보험금이 부담이 된다면 무해지환급형무해지 환급형 보험을 드실 수 있습니다. 무해지 환급형이란납입기간 중 해지 시 해지 환급금이 없는 대신 일반 보험에 비해 30% 저렴한 상품입니다. 중간에 해지를 하면 환급을 받지 못하지만 끝까지 납입하게 되면 환급을 받을 수 있습니다. (40대 남성 3대 진단비 각각 2천만 원 가입 시 일반형과 무해지 환급형 보험료 차이는 일반형의 경우 6만 원대, 무해지 환급형은 4만 원대)

 

세 번째, 납입 면제 및 질병휴유장애 확인

 

현재 유사암 진단비 보장 및 뇌심장 진단비 범위가 넓은 곳은 농협손해보험과 롯데손해보험이 있습니다.

농협손해보험은 15세 여성 20년납 100세 만기 설정 시 월 5만 7천 원대이며, 유사암 진단비 3천만원까지 가입이 가능합니다. 뇌혈관/허혈성은 3천만 원,넓은 범위로 보장되는 종수술이 존재하고, 질병후유장해 3%로 노인성 질환이나 치매까지 보상합니다. 가족 일상생활 중 배상책임 등의 다양한 보장으로 가성비가 높은 보험이라고 할 수 있습니다.

롯데손해보험은 15세 여성 20년 납 100세 만기 설정 시 월 5만 4천 원대이며, 유사암은 2천만원 30세까지, 뇌혈관 허혈성은 3천만 원,34대 질병수술비 500만 원 등의 장점이 있습니다.

DB손해보험이나 메리츠보험도 유사한 조건으로 적용이 가능하며 유사암 납입면제도 됩니다. 동일한 설계에서는 롯데손해보험이 가장 저렴하지만 발생 시 납입을 면해주는 납입면제 조건에서 유사암이 빠져있는 것은 단점이며 관련 내용은 다음과 같습니다. (상해 80%이상80% 이상 후유장애 또는 질병 80% 이상 후유장애, 일반암진단비, 뇌혈관질환 진단비, 허혈성 심장질환 진단비 발생 시에는 이후 보장보험료를 납입 면제함. 갱신형 특별약관은 납입면제되지 않으므로 보험 만기까지 추가 납입해야 함. 자세한 내용은 약관 내용 참조) 

 

 

끝으로 어린이 보험으로 인기있는 메리츠화재 어린이보험과 굿앤굿 어린이 종합보험의 간단한 플랜 결과를 보도록 하겠습니다.

 

| 메리츠 화재 / 굿앤굿 어린이 종합 보험 계산 결과

*메리츠화재 어린이 보험은 10세로 계산한 금액이며 굿앤굿 어린이 보험은 78년생 부모의 나이로 계산한 방식입니다.(회사 간 계산 방식이 상이함) 메리츠는 30세납 100세 만기, 현대해상 굿앤굿은 20년 납 100세 만기(특약 30년)입니다.

*메리츠화재 암진단비를 보면 3,000만 원 기준에 유사암 제외라는 문구가 보이고, 300만 원으로 따로 빠져있는 걸 확인하실 수 있습니다. 현대해상 굿앤굿 어린이 종합보험은 자세한 결과가 나오지 않습니다.

 

메리츠 화재의 실속 플랜은 10세 기준 월 49,240원이며 보장 금액(10세 기준이 아닌 평균 금액)은 아래와 같습니다.

 

| 메리츠 화재 신 골절 치료비 신체 부위별 보장금액 예시

 

 

| 기타 어린이 보험 참고 사항

 

-질병 보장의 경우 실손 보험에서 지원받기 때문에 보험금액이 올라가지 않는 선에서 선택

-저축이 아니므로 보장 중심으로 설계

-50% 이상이 10년 이내에 해지하기 때문에 꾸준히 유지할 수 있는지가 중요

-부담이 없는 비갱신형 보험, 보험금 지급 능력이 있는 곳을 선택

 

보험설계는 특정 업체의 진단을 받기보다는 보험 회사에 속하지 않은 개인이나 업체가 전체 보험을 평가한 후 추천해주는 곳이 좋습니다. 

적게는 20년 많게는 30년을 꾸준히 내야 합니다. 그리고 100세까지 보장되는 만큼 지금이 아닌 노년의 아이를 상상하시고, 가족력도 잘 파악하셔서 합리적인 보험 설계하시기 바랍니다. 

늦으면 15년 후 빠르면 10년 후에는 당신의 자녀가 내야 할 보험료일 수 있습니다. 아이일 때만 활용 후 해지할 것인지 아니면 아이가 성인이 되어서도 유지할 것인지도 생각하셔야 합니다. 대부분의 자녀들은 보험을 해지하게 된다고 합니다.